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Dovresti saperlo prima di richiedere un prestito al consumo

Se devi prima prendere in prestito denaro senza fornire sicurezza, si tratta di fare e trovare le migliori offerte e conoscere a fondo i termini.

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Nuovi dati da Norwegian Debt Information mostrano che il debito dei consumatori si sta ancora riducendo in Norvegia. Allo stesso tempo, aumenta il numero di prestiti in sofferenza. Oltre al fatto che sono tanti quelli che non dovrebbero contrarre questo tipo di prestito, sono innegabilmente tanti anche quelli che hanno preso in prestito troppo caro. Quest'ultimo è probabilmente dovuto al fatto che può essere difficile capire come le banche calcolano le offerte di tassi di interesse, e non ultimo come le oltre 30 banche di nicchia competono tra loro.

Grandi differenze nei tassi di interesse

Se devi prima prendere in prestito denaro senza fornire garanzie, si tratta di fare e trovare le migliori offerte. Un prestito al consumo sarà infatti sempre più costoso rispetto, tra l'altro, a mutui e prestiti auto. Il motivo è innanzitutto che i prestiti al consumo non richiedono garanzie. Le banche compensano semplicemente con tassi di interesse più elevati come contrappeso all'aumento del rischio che assumono quando non hanno garanzie.

Allo stesso tempo, ci sono grandi differenze nei termini che puoi ottenere sui prestiti non garantiti. Gli esempi più estremi sono i cosiddetti microprestiti, ossia prestiti di qualche migliaio di corone che dovrebbero essere rimborsati in poche settimane o mesi. Questi prestiti possono avere tassi di interesse annui effettivi di diverse centinaia per cento. All'altra estremità della scala, troverai prestiti al consumo che possono avere tassi di interesse effettivi fino a circa il 7%.

L'importanza del punteggio di credito su un prestito al consumo

Sfortunatamente, non tutti ottengono i tassi di interesse più bassi sui prestiti al consumo non garantiti, purché trovino la banca giusta. Quasi tutte le oltre 30 banche di nicchia in Norvegia determinano le condizioni di interesse sulla base di una valutazione completa di ogni singolo richiedente. In breve, ciò significa che quei candidati che hanno un punteggio di credito elevato ottengono le migliori offerte sui tassi di interesse.

Il punteggio di credito è un calcolo del rischio che corrono le banche quando ti prestano denaro. Ad esempio, se hai molti debiti, un reddito instabile e allo stesso tempo sei giovane, il punteggio sarà basso. Ciò a sua volta significa che probabilmente non ricevi offerte di tassi di interesse particolarmente buone quando richiedi un prestito.

Importante anche quando si richiedono altri finanziamenti

Non sono solo i tassi di interesse sui prestiti al consumo ad essere influenzati dal punteggio di credito, ma anche i prestiti per, ad esempio, automobili e case. Pertanto, vale la pena familiarizzare con ciò che influisce sul punteggio e quindi lavorare per migliorare il proprio punteggio. Questo naturalmente richiede tempo, in parte perché l'età e la cronologia dei pagamenti hanno un impatto importante.

È tuttavia possibile adottare misure che abbiano un impatto a breve termine. Ad esempio, il numero di creditori potrebbe avere un ruolo. Le persone con molti piccoli prestiti e crediti avranno un rapido effetto accumulando questo tipo di debito. Un'altra mossa è sbarazzarsi delle carte di credito, soprattutto se ne hai diverse. Il limite di credito in queste carte è considerato un debito quando le banche ti valutano, anche se non devi denaro alla società di credito.

Tassi di interesse tipici sui prestiti al consumo

È comune per le banche offrire tassi di interesse sui prestiti al consumo compresi tra il 7% e il 20%, se ignoriamo i giocatori che offrono solo i microprestiti menzionati. Le differenze in relazione ai punteggi di credito sono ciò che costituisce la differenza più importante tra i due estremi.

Le offerte sui tassi di interesse possono quindi assomigliare a questa se ti rivolgi alle banche più competitive:

  • Persona con un punteggio di credito basso – tassi di interesse tra il 14% e il 20%.
  • Persona con un punteggio di credito medio – tassi di interesse tra il 10% e il 15%.
  • Persona con un punteggio di credito elevato – tassi di interesse tra il 7% e il 10%.

Oltre al punteggio di credito, anche l'importo del prestito avrà un ruolo nei termini. I piccoli prestiti avranno solitamente tassi di interesse leggermente più alti rispetto ai grandi prestiti. Ad esempio, difficilmente otterrai tassi di interesse effettivi del 7% se prendi in prestito NOK 30 anche se hai un punteggio di credito molto alto, ma otterrai comunque condizioni migliori rispetto a un richiedente con un punteggio basso.

Importante per confrontare le offerte

Le condizioni di interesse qui descritte possono essere trovate in circa 20 banche di nicchia che offrono prestiti al consumo fino a NOK 500. Tra queste ci saranno anche delle differenze, così come ci sono differenze nelle offerte sui tassi di interesse che riceverai se richiedi un mutuo sia da Nordea che da DNB. In altre parole, il confronto è importante se stai per trovare il prestito che costa meno.

La sfida per molti è sapere dove Døkonomie raccoglierà le offerte. La maggior parte delle persone conosce a malapena più di un paio di nomi delle banche che operano in questo mercato e spesso di quelle grandi Banca norvegese e Sbanken. Una delle soluzioni è utilizzare i cosiddetti siti di confronto che trovi online, come consumables.com. Di solito troverai tutte le cifre chiave per le condizioni di interesse e le dimensioni del prestito, nonché informazioni sui requisiti della banca per il richiedente.

Esempio di prestito: 65.000 NOK. o / 5 anni: tasso di interesse effettivo 16,33%. Costo 28.244 SEK. Totale 93.244 SEK.

Evita un debito elevato dei consumatori per un lungo periodo di tempo

Sebbene ci siano prestiti al consumo relativamente economici, questo tipo di finanziamento sarà quasi sempre più costoso della maggior parte degli altri prestiti che le persone sottoscrivono. Esiste quindi una chiara connessione tra problemi di pagamento e debito dei consumatori. È peggio per coloro che hanno sia prestiti non garantiti che debiti da carte di credito e piani di rateizzazione.

Un debito elevato dei consumatori può costare molti soldi e paga sempre per essere rimborsato rapidamente una volta ottenuto questo tipo di prestito. Inoltre, assicurati di non avere più prestiti contemporaneamente.

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