(QUESTO ARTICOLO È TRADOTTO DA Google dal norvegese)
Nuovi dati di Norwegian Debt Information mostrano che il debito dei consumatori è ancora in calo in Norvegia. Allo stesso tempo, il numero di prestiti insolventi è in aumento. Oltre al fatto che ci sono molte persone che non avrebbero dovuto contrarre questo tipo di prestito, ce ne sono anche innegabilmente molte che hanno preso in prestito troppo costoso. Quest'ultimo è probabilmente dovuto al fatto che può essere difficile capire come le banche calcolano i tassi di interesse, e non da ultimo come competono tra loro le oltre 30 banche di nicchia.
Grandi differenze nei tassi di interesse
Se hai intenzione di prendere in prestito denaro per la prima volta senza fornire garanzie, si tratta di fare e trovare le migliori offerte. Un prestito al consumo sarà sempre più costoso rispetto, ad esempio, a un mutuo per la casa e un prestito per un'auto. Il motivo è principalmente che i prestiti al consumo non richiedono garanzie. Le banche compensano semplicemente con tassi di interesse più elevati come contrappeso all'aumento del rischio che corrono quando non hanno un'assicurazione ipotecaria.
Allo stesso tempo, ci sono grandi differenze nelle condizioni che puoi ottenere sui prestiti chirografari. Gli esempi più estremi sono i cosiddetti microprestiti, cioè prestiti di poche migliaia di corone che dovrebbero essere rimborsati entro poche settimane o mesi. Questi prestiti possono avere tassi di interesse annuali effettivi di diverse centinaia per cento. All'altra estremità della scala troverai prestiti al consumo che possono avere tassi di interesse effettivi fino a circa il 7%.
L'importanza del punteggio di credito su un prestito al consumo
Sfortunatamente, non è vero che tutti ottengano i tassi di interesse più bassi sui prestiti al consumo non garantiti, purché trovino la banca giusta. Quasi tutte le oltre 30 banche di nicchia in Norvegia determinano i tassi di interesse sulla base di una valutazione olistica di ogni singolo richiedente. In breve, ciò significa che i candidati che hanno un punteggio di credito elevato ottengono i migliori tassi di interesse.
Il punteggio di credito è un calcolo del rischio che le banche corrono quando ti prestano denaro. Se hai, ad esempio, molti debiti, un reddito instabile e sei giovane allo stesso tempo, il punteggio sarà basso. Ciò significa ancora una volta che probabilmente non otterrai tassi di interesse particolarmente buoni quando richiedi un prestito.
Importante anche in caso di richiesta di altri finanziamenti
Non sono solo i tassi di interesse sui prestiti al consumo a essere influenzati dal punteggio di credito, ma anche i prestiti, ad esempio, per auto e abitazioni. Pertanto, vale la pena familiarizzare con ciò che influenza il punteggio e quindi lavorare per migliorare il proprio punteggio. Ciò richiede naturalmente tempo, in parte perché l'età e la cronologia dei pagamenti hanno un grande impatto.
È ancora possibile adottare misure che abbiano un impatto a breve termine. Ad esempio, il numero dei creditori potrebbe svolgere un ruolo. Le persone con molti piccoli prestiti e crediti otterranno risultati rapidi riscuotendo questo tipo di debito. Un'altra mossa è sbarazzarsi delle carte di credito, soprattutto se ne hai diverse. Il limite di credito in queste carte è considerato debito quando le banche ti valutano, anche se non devi denaro alla società di credito.
Tassi di interesse tipici sui prestiti al consumo
È comune che le banche offrano tassi di interesse sui prestiti al consumo compresi tra il 7% e il 20%, se escludiamo quegli attori che offrono solo i suddetti microprestiti. Le differenze in relazione ai punteggi di credito sono ciò che costituisce la differenza più importante tra i due estremi.
Le offerte sui tassi di interesse potrebbero quindi assomigliare a questa se ti rivolgi alle banche più competitive:
- Persona con un punteggio di credito basso – tassi di interesse compresi tra il 14% e il 20%.
- Persona con un punteggio di credito medio – tassi di interesse compresi tra il 10% e il 15%.
- Persona con un punteggio di credito elevato – tassi di interesse compresi tra il 7% e il 10%.
Oltre al punteggio di credito, anche l'importo del prestito avrà un ruolo nelle condizioni. I piccoli prestiti di solito hanno tassi di interesse leggermente più alti rispetto ai grandi prestiti. Ad esempio, difficilmente otterrai un tasso di interesse effettivo del 7% se prendi in prestito 30 NOK anche se hai un punteggio di credito molto alto, ma otterrai comunque condizioni migliori rispetto a un richiedente con un punteggio basso.
È importante confrontare le offerte
I tassi di interesse qui descritti possono essere trovati presso circa 20 banche di nicchia che offrono prestiti al consumo fino a 500 NOK. Tra questi ci saranno anche differenze, allo stesso modo in cui ci sono differenze nelle offerte di tasso di interesse che otterrai se richiedi un mutuo per la casa sia da Nordea che da DNB. In altre parole, il confronto è importante se si vuole trovare il prestito che costa meno.
La sfida per molti è sapere dove døkonomik dovrebbe raccogliere le offerte. È improbabile che la maggior parte delle persone conosca più di un paio dei nomi delle banche che operano in questo mercato, preferibilmente quelle grandi Banca norvegese e la banca svedese. Una delle soluzioni è utilizzare i cosiddetti siti di confronto che puoi trovare online, come ad esempio forbrukslån.no. Lì di solito troverai tutte le cifre chiave per i tassi di interesse e le dimensioni del prestito, nonché informazioni sui requisiti che la banca impone al richiedente.
Esempio di prestito: 65.000 NOK. sotto i 5 anni: Tasso di interesse effettivo 16,33%. Costo NOK 28.244 Totale NOK 93.244.
Evitare un elevato debito dei consumatori per un lungo periodo di tempo
Sebbene esistano prestiti al consumo relativamente convenienti, questo tipo di finanziamento sarà quasi sempre più costoso della maggior parte degli altri prestiti che le persone contraggono. Esiste quindi una chiara connessione tra problemi di pagamento e debito dei consumatori. È peggio per coloro che hanno sia prestiti non garantiti che debiti da carte di credito e piani rateali.
Un debito al consumo elevato può costare un sacco di soldi e vale sempre la pena rimborsare rapidamente quando si ha questo tipo di prestito per la prima volta. Inoltre, assicurati di non avere più prestiti contemporaneamente.